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北京銀保監加強銀行卡風險防控 嚴格信用卡授信管理

瀏覽:    日期:2019-08-28 10:45

  8月26日,北京銀保監局印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》(以下稱《意見》),針對當前銀行卡業務面臨的電信詐騙、盜刷、信用卡授信不審慎等突出風險問題,從銀行卡風險防控總體要求、加強防范銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控、強化消費者權益保護、建立銀行卡風險排查機制等六個方面明確十三項具體監管要求。

  據悉,《意見》旨在通過督導銀行發揮智能風控引領作用,全面構建“銀行專業防控+客戶自主防范”的銀行卡風險防控機制,重點防范洗錢、電信網絡新型違法犯罪等風險,切實保障金融消費者合法權益,維護良好、公平的銀行卡市場競爭秩序。

  《意見》稱,轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控,必要時要求客戶提供發票等購物憑證,確保個人信用卡透支用于消費領域,不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。

  同時,轄內商業銀行應嚴格執行《個人存款賬戶實名制規定》(國務院令第285號)以及中國銀保監會的相關規定,同一客戶在同一商業銀行只能開立一個Ⅰ類戶,開立借記卡原則上不超過4張;同一代理人在同一商業銀行代理開卡原則上不超過3張,嚴格控制同一客戶的銀行卡累計開卡數量,嚴格審慎為已有賬戶被有權部門凍結的客戶辦理新開卡業務等。

  針對近期市場上出現的個別類型的銀行卡業務無序競爭現象,《意見》特別強調,商業銀行有義務積極維護良好、公平的市場競爭機制,嚴禁銀行卡及相關綁定業務通過攀比贈送、競相折扣、加碼優惠等促銷手段開展惡性競爭。

  在加強授信審批審慎管理上,轄內商業銀行應嚴格執行統一授信管理,對客戶名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現金提取授信額度等合并管理,不得突破設定總授信額度上限,并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內商業銀行應重視審查第一還款來源,建立合理的收入償債比例控制機制;對于信用卡專項分期業務,不得因合作機構的風險補償措施而放松審批條件。

  此外,北京市銀保監局要求,商業銀行應至少每年一次對客戶授信額度進行重檢,對于風險程度較高的客戶應加大重檢頻次。同時合理設定臨時額度的調升頻率、有效期和時間間隔,單次臨時調升額度不得超過一個賬單周期,且不得無審批循環使用。

  在信用卡分期業務風險資產分類標準上,北京市轄內商業銀行應建立審慎的信用卡分期業務風險資產分類標準,不得對單筆交易拆分風險資產分類,出現逾期時,應以最長逾期天數確認該筆交易的風險資產分類結果。北京市轄區商業銀行不得對已辦理分期的透支余額再次辦理分期,有個性化分期還款協議的除外;簽訂個性化分期還款協議后尚未償還的透支余額應直接劃分為次級或可疑類資產。

  為防范風險,上述文件還要求,北京市轄內商業銀行應加強對信用卡小額多筆循環套現還款、境外套現等新型套現風險特征的分析,持續優化套現交易監控模型,采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。

  同時,《意見》通過細化操作規范和業務原則,督導商業銀行在幫助、教會持卡人主動防范欺詐風險等方面主動履行更多社會責任。如,商業銀行應勸導客戶根據實際需要,通過柜面、網上銀行、手機銀行等多種渠道,設置銀行卡“賬戶安全鎖”,包括鎖定交易地點、交易時間、交易類型、交易限額等參數;對于存量銀行卡,應主動告知客戶在無境外交易需求情況下及時關閉境外交易權限等。

  此外,在強化信息披露要求的同時,《意見》更加注重對持卡人信息的保護。如要求商業銀行應通過銀行網點、手機銀行等多種渠道,充分披露銀行卡申請條件、產品功能、計結息方式、收費標準等內容;應不斷完善客戶信息保護制度、機制和流程,遵循“最小化”數據訪問原則,加強與第三方機構的數據交互安全管理,防止員工泄露客戶敏感信息。

  信用卡小額循環還款特征及風險

  1、泄露個人敏感隱私,盜刷風險

  在信用卡代償平臺申請代還信用卡業務需要填寫詳細的客戶資料,包括身份證、手持照片、卡號、服務密碼等。

  某些信用卡代還平臺甚至還會以核查借款資格為借口套取信用卡信息,例如信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”),而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。

  2、號稱“手續費低”

  市面上號稱萬元還款手續費低至85元,有的可能比這個還低,但是無卡交易背后的邏輯就是快捷支付,商戶類別基本是優惠類商戶,甚至公益類。這種交易方式真的可以提額么?
 
  案例

北京銀保監加強銀行卡風險防控,重檢用戶信用卡授信額度

  3、降額封卡風險

  自動還款的原理:通過虛假消費,不斷預支持卡人下個周期的消費金額以此達到償還本周期還款額的目的。這種明顯違規交易的特征很容易被銀行盯上,最終導致降額甚至封卡。一旦銀行封卡,用戶就需要面臨還全款的壓力了。

  4、易陷騙局

  目前,市面上不少騙子打著代還的名頭,進行著詐騙行為。不僅用戶的信息可能泄露,一些參與的代理商肯能會因為付費加盟,平臺跑路后損失慘重。

  面對支付亂象,監管方面一直在加大懲治力度。

  央行2017年發布《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(銀辦發[2017]217號),打擊無證經營支付業務相關工作的基礎上進一步推進相關工作,以持證機構為重點檢查對象,從支付源頭遏制違規,全面檢查持證機構違規為無證經營支付業務機構提供支付清算服務的行為。

  今年以來,銀聯方面多次發布相關函件,從大商戶模式、移動設備管理等方面嚴懲支付違規行為。截至目前,移動設備外接受理終端關停品牌名單共有1285個品牌被關停,銀聯卡支付應用軟件未報備品牌共有378家。據了解,當時被關停或列入黑名單的產品,有不少均涉及信用卡代還業務。

  因此,大家在消費選擇信用卡支付時應該量力而行,切莫超額消費,免得一不小心淪為“卡奴”, 最終信用卡逾期給自己帶來不必要的征信“污點”。 同時不要濫用信用卡代還產品,以免因個人信息泄露導致不必要的資金損失。

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標簽:銀行卡風險,銀保監

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