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信用卡代偿是持卡人“蜜糖?#20445;?/h1>

浏览:    日期:2019-09-20 10:47

  近年来,随着信用卡持卡人数增多,以及还款问题激增,信用卡代偿业务呈现出欣欣向荣的态势。不少打着“还款提额神器、终身免费使用信用卡”广告的信用卡智能还款软件如雨后春笋般冒出来。?#36824;?#20449;用卡代偿业务的兴起既在情理之中,却也难逃非议。9月2日,银保监会广东监管局发布《关于防范“代理处置信用卡债务”的风险提示?#32602;?#20195;理处置信用卡债务”行为不仅扰乱消费者还款计划,而且?#29616;?#25439;害了消费者合法权益。信用卡代偿业务是商机还是骗局?代偿模式合不合规?其背后又隐藏着怎样的风险?

  弊大于利

  所谓“信用卡代偿?#20445;?#36890;俗地说,就是消费者刷卡消费到期还款遇到资金困难?#20445;?#20808;向相关平台申请贷款,由平台发放贷款或采取套?#20013;问?#20607;还银行卡消费资金,同?#20445;?#28040;费者向平台支付一定利息或?#20013;?#36153;的金融服务活动。这种金融服务方式是将贷款人贷款过渡到信用平台贷款,或由平台通过套现使债务人延长债务偿还期限。

  据了解,国内涉及信用卡代偿业务的平台不胜枚举,包括还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、卡拉卡替你还、蜗牛智能管家?#21462;?#36825;些平台大部分以“低费?#30465;?#26080;担保”为宣传重点。?#28193;?#28023;金融报》记者下载了一款声称“让信用卡满血复活的还款App ”——“还呗”。在操作中,记者发现,只需身份证就可申请高达3万元的信用额度,无需任何抵押担保。

  ?#36824;?#20449;用卡代偿业务真能为持卡人省钱吗?记者?#21592;日?#21830;银行和“还呗”后发现,假设本月?#35828;?#37329;额为1万元,以招商银行?#35828;?#20998;期为3期计算,每期?#20013;?#36153;费率为0.95%,每期?#20013;?#36153;95元,每期还款总额为3428.33元;而使用“还呗”还款,同样1万元分3期偿还,?#30001;鮮中?#36153;605.73元,每期总还款金额为3535.24元。

  国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示,代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%,部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%?#20013;?#36153;。

  “表面上,信用卡代偿业务确实可以帮助持卡人解决本期?#35828;?#21040;期的还款问题,但透过现象看?#23616;剩?#20854;实际上属于一种非典型的"以贷还贷",即用明天的"钱"还今天的"债"。这?#20013;?#20026;变相推迟了还款日期,使持卡人获?#26522;?#26242;的喘息之机,还款总额却并未减少。”上海社科院法学研究所研究员涂龙科对?#28193;?#28023;金融报》记者表示,此外,持卡人除了支付应偿还的?#35828;?#22806;,还需另外承担一笔额外费用,从这个角度看,无法达到省钱的目的。?#36824;?#22914;果从目前中国通货膨胀、货币购买力贬值?#21335;?#29366;考虑,延期偿还也是一种另类的“省钱”方法。

  中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧告诉?#28193;?#28023;金融报》记者:“"以贷还贷"存在很大的风险,对于持卡人而言,信用卡代偿并不会产生所谓的"省钱"效果,反而会让持卡人陷入"利滚利"困境,负债不断扩大。”

  合规性受质疑

  去年5月,国家互联网金融安全技术专家委员会曾表示,信用卡代偿平台主要以网站和App两?#20013;问?#23384;在,其业务模式大致包括“套现贷、平台代偿、信用卡套现?#27604;?#31181;。其中,蜗牛智能管家App主要采用的是“套现贷”模式。持卡人通过App将信用卡进行绑定,?#26082;?#20449;用卡?#35828;?#21518;,其App可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出,再把套出的资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

  按照通行规则,信用卡?#35828;?#26085;后?#21335;?#36153;全部为?#20081;?#26399;?#35828;?#36824;款额,而还款日前的还款都算本期还款。“套现贷”还款的套路,实际上是通过在?#35828;?#26085;和还款日的间隔内循环套现、还钱,将本期信用卡?#35828;?#25386;到下期,并一直滚动下去。

  “信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点,循环刷多张卡来维持免息借款。

  相?#21462;?#22871;现贷”模式,“平台代偿”模式并未涉及“下期?#35828;?#37329;额?#20445;?#32780;是在本期?#35828;?#20986;账后,由持卡人授权平台获取本期?#35828;?#30456;关信息,再由代偿平台据此代偿。

  ?#36824;?#36825;些模式的合规性是信用卡代偿不可回避的问题。“合规审查的?#23616;?#26159;将刑法审查介入经济活动,以规制经济行为在合法范围内正常发展。信用卡代偿业务的初衷是好的,这种创新可以使持卡人通过分期偿还的方式推迟还款期限,缓解持卡人负担,这也是对正规金融机构?#34892;?#37329;融服务不足、普惠服务覆盖面不完全的一种有价值的补充,可?#28006;?#20026;?#25345;?#24847;义上的"金融创新"。如果其继续在减轻信用卡消费者负担的道路上发展,并不会触及刑法规制的底线,然而现实不如人意。”涂龙科认为,代偿业务难免少不了?#20013;?#36153;、利息等其他费用,在收取这些费用?#20445;?#20195;偿平台如果过于抬高利率,则会步入非法“高利贷”、“套路贷”的道路,通过向持卡人索取高额利息进?#24515;?#21033;。而且,期间极有可能伴随各种“非法催债”行为,难以符合合规审查的标准。更有甚者,一些不法分子还会借“代偿平台”之名,实施非法集资、非法吸收公众存款等违法犯罪行为,持卡人要提高警惕。

  “"套现贷"属于不合规行为,其相当于通过虚假交易骗取现金。另外,"平台代偿"?#23616;?#19978;是借新钱还旧账,?#38382;?#19978;可能不违规,但平台的资金风险会大幅增加,对用户的信用要求和偿债能力要求很高。平台需对"滚动"或"循环"次数进行一定限制,否则,很容易变成"利滚利",增加用户偿还?#35759;取!?#26446;俊慧认为,对于“信用卡套现?#20445;?#36825;是用户的自发行为,银行?#36824;?#21169;,但也不能直接认定为违规。

  亟待规范发展“信用卡代偿业务的出现,满足了我国目前大量低收入群体的高消费需求,使不少缺乏实际消费能力的持卡人可以暂时解决资金不足的困难,顺利实现消费意愿。但由于"信用卡代偿"并未纳入正规的金融监管范围,故不可避免地存在一些问题,如实际利率高于名义利率,部分平台实际年化利率高达40%至50%;平台在代偿前收取"砍头息"或其他各种费用,如?#20013;?#36153;、保险费等;甚至还会出现违规套现的情况。”涂龙科告诉记者,由于代偿平台的出现,大量持卡人的真实资信状况被隐瞒,通过平台进行贷款,增加了发卡行的收款风险。同?#20445;?#19982;之前贷款类问题一样,该项业务的出现使大量消费者产生了盲目消费的倾向,为日后的资金状况埋下了伏?#30465;2还?#27599;一种“金融创新”在诞生之初都不可避免处于“?#30097;?#22320;带?#20445;?#21482;有监管部门及时实地研究,将其纳入金融监管体系中,才能避免相关隐患。例如,可针对利率和收费标准进行监管,以防止其变相转为非法“高利贷”、“套路贷?#20445;还?#21169;代偿平台与消费金融公司和其他商业银行开展合作,将信用卡代偿业务纳入正规金融业务范围,使其既能满足低收入阶层金融服务需求,又能成为各类金融理财平台和银行机构?#30001;?#21512;作的“纽带”。

  实际上,近年来,监管部门对信用卡相关业务的处罚力度不断加大,在一定程度上也减少了信用卡代偿领域的违规行为。具体来看,2009年,最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。其中,第七条阐明,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直?#21448;?#20184;现金,情节?#29616;?#30340;,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚;2008年出台的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知?#32602;?#23545;已经确认存在套?#20013;?#20026;的信用卡持卡人,有权采取降低授信额?#21462;?#27490;付、将相关信息录入征信?#20302;?#21644;银行间已建立的共享欺诈信息库?#21364;?#26045;。另外,《信用卡业务管理办法》也明文规定,持卡人不允许利用信用卡套取现金,以及恶意透支,被发现者会被处于降额或停卡,对个人信用记录造成不?#21152;?#21709;,情节?#29616;?#30340;可能涉?#26377;淌路?#32618;,被追究刑事法律责任。

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标签:信用卡代偿

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